Банки переходят на новую модель оценки: кому закроют доступ к займам | Банки Сегодня

С 2025 года банки начнут использовать данные о реальных поступлениях на счета, а не только официальную зарплату. Это должно снизить риск дефолтов, но одновременно осложнит получение кредитов для миллионов граждан. Редакция «Банки Сегодня» провела собственный анализ ситуации и…

С 2025 года банки начнут использовать данные о реальных поступлениях на счета, а не только официальную зарплату. Это должно снизить риск дефолтов, но одновременно осложнит получение кредитов для миллионов граждан. Редакция «Банки Сегодня» провела собственный анализ ситуации и оценила возможные последствия.

Изменения в проверке доходов

Если раньше банки при расчёте долговой нагрузки клиента (ПДН) опирались на сведения о зарплате — часто предоставленные самим заёмщиком или подтверждённые работодателем, — то теперь им будут доступны данные из Системы быстрых платежей (СБП) и банковской аналитики. Это означает:

• учёт не только «белых» зарплат, но и любых регулярных поступлений на счёт;
• отказ от расчёта по справкам и устным заявлениям;
• использование поведенческой аналитики и анализа потока средств.

Цель реформы — повысить объективность оценки кредитоспособности и позволить Центробанку точнее отслеживать риски потребкредитования.

Кто может пострадать от нововведений

Новая система оценки платёжеспособности может ограничить доступ к кредитам для тех, чьи доходы не отражаются в банковской выписке. Среди них:

• граждане с «серыми» зарплатами;
• работающие без официального оформления (сезонные работники, няни, строители, репетиторы);
• получатели оплаты наличными в регионах;
• фрилансеры и самозанятые, использующие чужие карты, маркетплейсы или криптовалюту;
• индивидуальные предприниматели с сезонной выручкой.

Также под риском — молодёжь без кредитной истории и пользователи альтернативных расчётных систем. Это может привести к социальным перекосам и затруднить работу малого бизнеса.

Банки уже начали внедрять новую модель

Крупнейшие российские банки — Сбербанк, ВТБ, Тинькофф и другие — уже тестируют обновлённый подход. Клиентские профили формируются на основе финансовой активности:

• количества и стабильности поступлений;
• регулярности сумм (зарплата, пенсия, выплаты);
• структуры обязательных расходов;
• уровня остатков на счетах.

Чем предсказуемее профиль, тем выше шансы на одобрение кредита. Нестабильные доходы даже при достаточном уровне могут снизить лимиты или привести к отказу.

Насколько справедлив такой подход?

Модель действительно снижает риски для банков, но не учитывает специфику доходов миллионов граждан. Алгоритмы оценивают лишь цифровые следы и не видят всей картины. Это приводит к ситуациям, когда финансово дисциплинированный заёмщик с нестандартными доходами получает отказ. В результате система поощряет «белые» зарплаты и корпоративный сектор, оставляя остальных в группе клиентов с повышенными рисками.

Возможные последствия для экономики

В краткосрочной перспективе ожидается спад числа одобренных заявок, особенно по потребительским кредитам. Одновременно реформа:

• снизит кредитные риски банков;
• повысит мотивацию к легализации доходов;
• приведёт к росту спроса на альтернативные продукты — микрозаймы, кредитки с упрощённой верификацией, рассрочки.

ЦБ РФ прогнозирует, что после адаптации участников система стабилизируется и сделает рынок кредитования устойчивее.

Что делать тем, кто не проходит по новым критериям

Чтобы сохранить возможность получать кредиты, необходимо заранее перестроить свои финансовые привычки.

Практические шаги:

• переводите наличные поступления на банковский счёт;
• чаще используйте СБП;
• выбирайте банк, где фиксируются регулярные доходы;
• рассмотрите регистрацию как самозанятого;
• следите за расходами и остатками.

Также вероятно, что банки будут применять гибридные модели оценки, учитывающие не только поступления, но и траты. Поэтому финансовая дисциплина становится ключевым условием получения кредитов.

Вывод редакции:

Переход на новую модель станет поворотным моментом: банки получат более точные инструменты управления рисками, а граждане — стимул вести финансы открыто и предсказуемо. Для одних это упростит доступ к займам, для других — станет барьером, но в целом система приблизит рынок к более прозрачным и зрелым правилам игры.

По материалам